上海借贷纠纷律师讲民间借贷风险提示书，快get起来！

　　民间借贷是指公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷，因为方便快捷、监管力度小，在民间盛行。

　　然而，正因为多有不规范行为，民间借贷隐藏着许多“坑”，不少人跌过跟头，吃过亏。

　　因此，结合“为民办实事”的需求，上海律师结合审判特点，梳理民间借贷中多发问题，出台了民间借贷风险提示。

　　拿不回钱的主要原因有两个：一是证据不充分；二是被执行人名下没有财产。这篇文章给大家提示了一些出借风险，并提供了降低这些风险的方法。希望给以大家启发。

　　一、24％与36％的由来

　　2020年8月20日之前24％与36％在是在民间借贷中提到最多的两个数字，而这两个数字是如何由来的？为何成为了大家普遍接受的一个利率标准？其实原规定的24％是根据当时发布的《2014中国财富报告：展望与策略》的统计确定了以人民银行公布的一年期贷款利率是6％来计算的，而当时的一年期贷款利率6％是固定利率，所以业界就以一年期贷款利率的四倍作为标准，受到业界广泛认同。最高法也通过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》进一步明确了24％为合法的利率范畴；24％—36％属于自然债务范畴；超过36％则属于强制取缔范畴。

　　二、新规颁布

　　2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对相关内容进行了重大修改。此次修订改变了以24%和36%为基准的“两线三区”和固定利率形式的规定，直接以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍为标准。

　　三、新规之下，民间借贷需要注意哪些问题？

　　1、LPR为动态利率

　　新规颁布之后，随之火起来的是另一个数字即15.4％，很多人都认为以后对民间借贷的保护利率即为15.4％，其实不然，15.4％只是上一年的全国银行间同业拆借中心20日发布的贷款市场报价利率，LPR为动态利率，并不是固定利率，所以在进行民间借贷时要以签订合同时一年期的市场报价利率（LPR）四倍为准而非15.4％。

　　2、借款人没有还款能力

　　借款人的还款能力是影响出借人本息是否能够顺利回收的最基本的要素，如果出借人只注重利息的高低而不考虑借款人的还款能力则很有可能面临本息损失的风险，所以借款人的还款能力是出借人首先要考虑的因素，这就需要出借人对借款人的还款能力进行详细的了解，比如通过企查查、中国裁判文书网等工具来查询出借人的资信状况，对于大额借款，一定要约定担保条款或者签订保证合同，有了保证条款或者保证合同就相当于为大额借款添加了一层保险，在债务人无法履行债务的时候承担，我们可以继续向保证人追偿借款，从而减少己身的损失，那该如何约定担保条款呢，从保证方式来看保证分为一般保证和连带保证，而一般保证是在债务人履行不能时，才由保证人来承担保证责任的保证，即一般保证的债权人不能越过债务人去向保证人追偿，连带保证责任是在债务人不按约定履行还款义务时，债权人既可以向债务人追偿也可以向保证人追偿，即连带保证的债权人可以选择追偿的对象而没有先后顺序的限制，所以，在订立保证合同或约定保证条款时应该明确保证方式为连带保证。

　　3、对于订立借条或者欠条的选择

　　在实际生活中，对于借条与欠条，很多人对借条与欠条的法律含义缺乏应有的认识，致使在出具条据时，误将借条写成欠条，或者误将欠条写成借条的情况时有发生。二者虽然只有一字之差但却代表了不同的法律关系，借条是一种借款合同的凭证，借条对应的就是借贷关系，其能够直接证明借款关系，而非其他关系；而欠条则不然，欠条是一种债务凭证，形成欠条的原因有很多，既可能是由借贷关系也可能是由劳务欠款等原因产生的债务凭证。双方当事人关系不明确，单独的欠条不能直接证明借贷关系的存在。简单来说借条能够直接证明双方的借贷关系而欠条则需要相关证据来证明是借贷关系而非其他关系。所以，在民间借贷中，选择借条能够为出借人省去很多不必要的麻烦。

　　4、选择现金支付方式

　　现在电子支付已经成为主流，但依然有很多出借人在民间借贷中选择以现金的方式给付，虽说现金给付本身没什么问题，但在实践中如涉及到诉讼，需要出借人提供给付的凭证，而很多出借人的现金没有存入银行而是放在自己手里，没有相关的给付凭证，这就给举证增加了难度。所以，在民间借贷中尽量通过电子转账更容易为借贷留下证据与痕迹。

　　5、未约定相关维权费用

　　在订立借款合同或者借条时，出借人往往会忽略对维权成本的约定，造成小额借贷出借人会因为维权成本过高而放弃维权；大额借贷会在诉讼费与律师费等方面进行一笔不小的支出，所以在订立借款合同或者借条时，应对诉讼费、律师费等相关维权费用进行明确约定以尽量减少后期的维权成本，降低维权难度。