如何依法依规从事民间借贷活动

　　如何依法依规从事民间借贷活动，将面临何种民事、刑事法律风险？如何防范？上海债务纠纷律师对此予以总结。

　　一、民间借贷法律法规历史沿革

　　二、民间借贷主体民事、刑事法律风险防范

　　（一）出借人民事法律风险

　　（二）出借人刑事法律风险

　　（三）借款人民事法律风险

　　（四）借款人刑事法律风险

　　一、民间借贷法律法规历史沿革

　　与民间借贷有关的历史法律法规规定：

　　民间借贷规定中关于利率、企业拆借的规定摘要：

　　目前关于民间借贷利率的重要规定[《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015-9-1）]

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　　二、民间借贷主体民事、刑事法律风险防范

　　01出借人民事法律风险

　　合同文本专业律师审核拟定（利率、借期、提前还款、送达、管辖）

　　借款人主体资格、偿还能力、财产状况尽调；

　　担保[抵押、质押、保证人(配偶、公司、亲属)、共同借款人等]；

　　借款用途约定、借款使用过程监管；

　　借款交付留痕（转账、约定账户、转账备注）；

　　债务人经济状况、经营状况跟踪、监管；

　　第一时间财产保全、仲裁/诉讼；

　　注意时效。

　　“你图的是他的利息，他图的是你的本金”

　　02出借人刑事法律风险

　　敲诈勒索罪

　　非法侵入住宅罪

　　故意伤害罪

　　诈骗罪

　　非法拘禁罪

　　寻衅滋事罪

　　虚假诉讼罪

　　非法经营罪

　　强迫交易、抢劫、绑架……

　“套路贷”重要规定

　　最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见（2019-04-09）

　　“套路贷”：

　　是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。

　　“套路贷”的常见犯罪手法和步骤包括但不限于以下情形：

　　（1）制造民间借贷假象。

　　犯罪嫌疑人、被告人往往以“小额贷款公司”“投资公司”“咨询公司”“担保公司”“网络借贷平台”等名义对外宣传，以低息、无抵押、无担保、快速放款等为诱饵吸引被害人借款，继而以“保证金”“行规”等虚假理由诱使被害人基于错误认识签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。有的犯罪嫌疑人、被告人还会以被害人先前借贷违约等理由，迫使对方签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。

　　（2）制造资金走账流水等虚假给付事实。

　　犯罪嫌疑人、被告人按照虚高的“借贷”协议金额将资金转入被害人账户，制造已将全部借款交付被害人的银行流水痕迹，随后便采取各种手段将其中全部或者部分资金收回，被害人实际上并未取得或者完全取得“借贷”协议、银行流水上显示的钱款。

　　（3）故意制造违约或者肆意认定违约。

　　犯罪嫌疑人、被告人往往会以设置违约陷阱、制造还款障碍等方式，故意造成被害人违约，或者通过肆意认定违约，强行要求被害人偿还虚假债务。

　　（4）恶意垒高借款金额。

　　当被害人无力偿还时，有的犯罪嫌疑人、被告人会安排其所属公司或者指定的关联公司、关联人员为被害人偿还“借款”，继而与被害人签订金额更大的虚高“借贷”协议或相关协议，通过这种“转单平账”“以贷还贷”的方式不断垒高“债务”。

　　（5）软硬兼施“索债”。

　　在被害人未偿还虚高“借款”的情况下，犯罪嫌疑人、被告人借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段向被害人或者被害人的特定关系人索取“债务”。

　　实施“套路贷”过程中，未采用明显的暴力或者威胁手段，其行为特征从整体上表现为以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相骗取被害人财物的，一般以诈骗罪定罪处罚；

　　对于在实施“套路贷”过程中多种手段并用，构成诈骗、敲诈勒索、非法拘禁、虚假诉讼、寻衅滋事、强迫交易、抢劫、绑架等多种犯罪的，应当根据具体案件事实，区分不同情况，依照刑法及有关司法解释的规定数罪并罚或者择一重处。

　　“非法放贷”重要规定

　　最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（2019-10-21）

　　违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

　　《中华人民共和国刑法》

　　第二百二十五条 【非法经营罪】违反国家规定，有下列非法经营行为之一，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产：

　　（一）未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或者其他限制买卖的物品的；

　　（二）买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件的；

　　（三）未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的；

　　（四）其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为。

　　一图看懂非法放贷新规：

　　防范措施：

　　严格对照非法放贷新规上述要件，逐条排除自身风险，切忌以身试法。其中利率不超是关键！

　　“非法放贷”规定关于其他形式犯罪的规定：

　　为从事非法放贷活动，实施擅自设立金融机构、套取金融机构资金高利转贷、骗取贷款、非法吸收公众存款等行为，构成犯罪的，应当择一重罪处罚。

　　为强行索要因非法放贷而产生的债务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物、寻衅滋事等行为，构成犯罪的，应当数罪并罚。

　　纠集、指使、雇佣他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务，尚不单独构成犯罪，但实施非法放贷行为已构成非法经营罪的，应当按照非法经营罪的规定酌情从重处罚。

　　有组织地非法放贷，同时又有其他违法犯罪活动，符合黑社会性质组织或者恶势力、恶势力犯罪集团认定标准的，应当分别按照黑社会性质组织或者恶势力、恶势力犯罪集团侦查、起诉、审判。

　　黑恶势力非法放贷的，据以认定“情节严重”“情节特别严重”的非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量起点标准，可以分别按照本意见第二条规定中相应数额、数量标准的50%确定；同时具有本意见第三条第一款规定情形的，可以分别按照相应数额、数量标准的40%确定。

　　03借款人民事法律风险

　　高利息

　　砍头息

　　利息、居间费（变相利息）不同仲裁合同

　　套路贷

　　虚增借贷金额

　　虚假资金走账流水

　　违约陷阱

　　空白合同（最高院空白合同视为无限授权案例）

　　无法履行生效判决裁定，被强制执行并被列入失信被执行人名单、限制高消费、限制出入境等风险

　　04借款人刑事法律风险

　　非法吸收公众存款罪

　　集资诈骗罪

　　合同诈骗罪

　　诈骗罪

　　虚假诉讼罪

　　拒执罪

　　非法吸收公众存款罪

　　第一百七十六条 【非法吸收公众存款罪】非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。

　　单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。上海债务纠纷律师

　　集资诈骗罪

　　第一百九十二条 【集资诈骗罪】以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。