投保人死亡可以全额退保吗?宝山区律师:这三种情况下可以

　　现在保险在我们的日常生活中非常普遍，基本上每个人都有一个保险产品，但我们永远不知道明天哪个会先发生事故。在现实生活中，也有很多人刚买了保险产品，意外死亡，所以有人想问，被保险人死亡可以全额退保？请看宝山区律师的讲解。

　　当投保人与被保险人非同一人时，领取身死保险金的前提尚不具有，保费领取责任依旧存在——除非事前商定了保费豁免且响应前提被触发，保险条约处于存续状况。此时，投保人在保险条约中的当事人位置（权力、责任）转归其继承人。而且这类承继本身，不会导致保险合同终止。这时候，如果投保人的继承人想要终止保险合同，只能依照《保险法》第15条解除合同，并按该法第47条规定要求退还现金价值，而不能要求退还全部保费。

　　但在一些特殊情况下，投保人去世后，法院却讯断请求保险公司全额退费。这是为何呢？下面先梳理一下司法实务中的三种做法：

　　第一，法院以只退现金价值对继承人过于苛刻为由，要求保险公司全额退费；（南阳市中级人民法院（2013）南民三终字第00943号判决书），法院指出：“投保人王永峰死亡后，保险条约的效能则大概出现以下效果：一是被保险人王佳明或投保人王永峰的近亲属如果有才能连续执行交费责任的，经保险公司认可，能够变换保险条约的投保人，保险条约依旧无效：二是被保险人王佳明或投保人王永峰的近亲属假如没有才能连续执行交费责任的，依据我国合同法的规定和保险条约商定，保险条约能够终止或解除。”并提出，由于原投保人的第一顺序继承人系农村的鳏孤祖孙，不可能有能力继续支付保费。但只退还投保人缴纳保费的现金价值净额，对于该祖孙二人来说，显然过于苛刻、处置过当，故判决保险人全额退还投保人所交的三年保费。

　　第二，法院以系主观原因不能完成条约目标故可解除条约为由，请求保险公司全额退还保费，但同时罢黜保险公司的分成责任。在庐江县人民法院作出的（2016）皖0124民初56号讯断书中，法院觉得“本案保险条约仅商定投保人解除条约的处置，对投保人去世情况下条约的处置并未进行商定，现邢吴静以家庭经济艰苦为由不愿继续履行，其因客观原因不能实现合同目的，故本院对该“中国人寿美满一生年金保险（分红型）”保险合同依法予以解除，人寿保险庐江支公司应当返还投保人王超已缴纳的全部保费，对邢吴静要求给付分红款13899.19元不予支持。”

　　第三，法院觉得保险公司在处置投保人身后报单相关事宜时存在错误，故继承人有权请求解除保险条约，保险公司应退还全数保费及本钱。在漳州市中级人民法院作出的（2014）漳民终字第685号讯断书中，法院觉得，投保人王郑钟因病去世，依相关法律规定，保险条约的权益归其法定继承人配合享有。保险公司既未关照王郑钟的法定继承人，也未待脱期时期届满的第二天起停止条约，而是在脱期时期未届满前与被保险人潘丽（也是继承人之一）签订《银行主动转账授权书》，随后从指定账户内划付人民币10000元保费。保险公司的这一行动实际上是片面批准王郑钟的继承人之一即被保险人潘丽执行投保人应负的托付保险费责任。另外，保险公司还要求全数继承人持身份证原件亲身至其业务场合方可办理批准变换投保人等手续，但其无合同和法律上的依据。所以公司在保险合同履行过程中存在明显过失及在办理变更投保人过程中存在过错。继承人在此情况下提出解除保险合同，保险公司应返还全部保费及红利。

　　前线三种做法的既有案例中，法院均未明确列出相关法律根据，但明显都排除了《保险法》第47条的合用，不然无法得出保险人应全额退费的论断。在前两个案件中，尽管法院说法分歧，其所表现的法律肉体却与合同法中的形式变换基础符合。《最高国民法院对于合用〈中华国民共和国合同法〉多少题目的说明（二）》第26条规定“条约成立当前主观情形产生了当事人在订立合同时无奈预见的、非弗成抗力造成的不属于贸易危险的庞大变迁，连续执行条约关于一方当事人显然不公平或者不能实现合同目的，当事人请求人民法院变更或者解除合同的，人民法院应当根据公平原则，并结合案件的实际情况确定是否变更或者解除。”这两个案件中，法院认为保险合同可得解除的理由便是，投保人死亡，其继承人续保无力，继续履行对该继承人明显不公平。相比之下，第三个案件中法院提出的理由显得有些牵强。因为在一般的合同领域，一方过错并不能使另一方获得解除权，除非该过错属于《合同法》第69或94条所列的情形。

　　总之，在投保人去世的情况下，全额退费一般为得不到支撑的。但也不消除在极少数情况下，投保人根据《保险法》第15、47条以外的规则取得单方解除权及全额退费请求权。

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